Ein Tilgungsdarlehen ist ein Kredit, bei dem der Kreditnehmer regelmäßig Tilgungsraten zahlt, um den Kreditbetrag schrittweise abzuzahlen. Diese Tilgungsraten setzen sich aus einem festen Betrag zur Tilgung des Kreditbetrags und einem variablen Betrag zur Zinszahlung zusammen. Die Höhe der Tilgungsraten wird im Vorfeld festgelegt und bleibt während der Laufzeit des Kredits gleich. Durch die regelmäßigen Tilgungsraten wird der Kreditbetrag schrittweise abgebaut, bis er am Ende der Laufzeit vollständig getilgt ist.
Dabei unterscheidet man zwischen Tilgungsdarlehen mit festen und variablen Zins:
Tilgungsdarlehen mit festen Zinsen: Bei diesem Darlehen bleiben die Zinsen während der gesamten Laufzeit gleich. Die monatlichen Raten sind damit sicherer, da sie nicht plötzlich ansteigen können, allerdings sind sie in der Regel auch höher als bei einem Tilgungsdarlehen mit variablen Zinsen.
Tilgungsdarlehen mit variablen Zinsen: Bei diesem Darlehen werden die Zinsen während der Laufzeit an den Marktzins angepasst. Das bedeutet, dass die Zinsen steigen können, wenn der Marktzins steigt, und sinken können, wenn der Marktzins sinkt. Die Höhe der Zinsen wird in der Regel alle 3 bis 6 Monate angepasst.
Typische Nutzung #
Tilgungsdarlehen werden häufig von Banken an private Kreditnehmer vergeben und dienen der Finanzierung von größeren Anschaffungen wie dem Kauf einer Immobilie oder eines Autos. Tilgungsdarlehen können aber auch für andere Zwecke genutzt werden, zum Beispiel zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten am Eigenheim oder zur Überbrückung von finanziellen Engpässen. Sie sind in der Regel die günstigste Form, um größere Summen aufzunehmen, und bieten dem Kreditnehmer die Möglichkeit, den Rückzahlungszeitpunkt und damit auch die Höhe der monatlichen Raten selbst zu bestimmen.
Vorteile #
Ein Tilgungsdarlehen bietet dem Kreditnehmer einige Vorteile, die ihn attraktiv machen:
Flexibilität
Der Kreditnehmer kann den Rückzahlungszeitpunkt und damit auch die Höhe der monatlichen Raten selbst bestimmen. Er kann die Rückzahlung also an seine individuellen finanziellen Möglichkeiten anpassen.
Günstige Zinsen
Tilgungsdarlehen sind in der Regel günstiger als andere Formen von Krediten, da sie von Banken angeboten werden und die Banken aufgrund des langen Rückzahlungszeitraums mehr Zeit haben, ihr Geld zu verzinsen.
Sichere Rückzahlung
Da der Kreditnehmer die Höhe der monatlichen Raten selbst bestimmen kann, kann er sicherstellen, dass die Rückzahlung für ihn tragbar ist.
Möglichkeit zur Vermögensbildung
Durch die monatliche Tilgung baut der Kreditnehmer nicht nur seine Schulden ab, sondern kann auch Vermögen aufbauen, indem er zum Beispiel in eine Immobilie investiert.
Risiken #
Jedes Tilgungsdarlehen birgt Risiken, insbesondere für den Kreditnehmer. Hier sind einige Risiken, die bei Tilgungsdarlehen auftreten können:
Zinsänderungen: Die Zinsen für Tilgungsdarlehen können während der Laufzeit ansteigen, was die monatlichen Raten für den Kreditnehmer erhöhen kann. Dies kann insbesondere bei Tilgungsdarlehen mit variabler Verzinsung der Fall sein.
Bonitätsprobleme: Sollte der Kreditnehmer seine Raten nicht regelmäßig und fristgerecht zurückzahlen, kann dies negative Auswirkungen auf seine Bonität haben und es für ihn in der Zukunft schwieriger machen, Kredite zu bekommen.
Liquiditätsprobleme: Tilgungsdarlehen binden den Kreditnehmer über einen längeren Zeitraum, wodurch er weniger finanzielle Flexibilität hat. Sollte sich seine finanzielle Situation plötzlich verschlechtern, zum Beispiel durch den Verlust des Arbeitsplatzes, kann es schwierig werden, die monatlichen Raten weiterhin zu bezahlen.
Vermögensverlust: Sollte der Kreditnehmer sein Tilgungsdarlehen nicht fristgerecht zurückzahlen können, kann es passieren, dass er sein Vermögen, zum Beispiel das Eigenheim, verliert.
Es ist daher wichtig, dass der Kreditnehmer sorgfältig abwägt, ob er sich ein Tilgungsdarlehen leisten kann und ob die Rückzahlung für ihn tragbar ist. Er sollte auch berücksichtigen, dass Tilgungsdarlehen Risiken bergen und entsprechend vorsichtig damit umgehen.
